村长好！
我是一名16个月小孩的母亲，在没有小孩之前感觉钱还勉强够用。但有了小孩之后，一下子就发现怎么到处都是用钱的地方。听了好友介绍您的博客，来看之后受益匪浅，对家庭理财也想请教前辈。
本人31岁，月收入约4000元，单位稳定福利较好，保险全，另每月还有2000元的住房工积金。老公收入不稳定，单位长期拖欠工资（平时也有个1500-2000元），保险基本无。月开支2000左右（不含供房），双方父母无需负担。住房5套，其中一套婚前商品房值35W（写家公和老公的名字）用于居住。有２套80平米左右小户型价值４０W（均已出租，月收入2500左右），另刚买了一套包租式酒店公寓25W（仅此房按揭10年），回报率每年8%。
剩余存款为3万元，活期。10年前拿了三支股票，结果没赚一分钱反而亏了几千。没有其它投资。个人认为房产投资过多，理财结果效益不明显。
理财目标：1、给儿子一个相对好的成长环境，保证其读书教育费用。2、为老公准备适当失业金，使其能有一定资金用于启动就业．３、想更换一套１３０左右的房子居住．城市目前均价４５００／平米．（目前的小区管理太差，居住环境不理想）．

博友23，你好！

理财分析

首先来理清你们的收入情况。你自己月入4000元，保险全，另有2000元的住房公积金。你爱人工资不稳定，月入1500元左右，没有保险和其他福利。另外有两套房产出租，月入2500元。依此总计每月收入大约1万元，但由于你爱人收入处于拖欠状态，因此现金收入可能在8000元左右。由于你没有告知，每月消费情况，暂且以中等城市工薪家庭每月3000元的消费计算，那么你们每月现金结余在5000元左右。

第二，再来理清你们的家庭资产状况。你有4套房产，其中一套婚前商品房值35W用于居住。有２套80平米左右小户型价值４０W（均已出租，月收入2500左右），另刚买了一套包租式酒店公寓25W（仅此房按揭10年）。房产总资产为100万元。另外有3万元活期存款以及部分股票资产。

理财问题

从以上的财务分析可以发现你们的理财问题如下：

1、你爱人的保险处于缺失状态

2、你们的家庭资产结果严重不合理，房地产资产占比重太高

3、你们需要理清理财目标的顺序

理财建议

1、你爱人的保险一定要及时补充，以重大疾病险、意外险以及失业险为主，每年保费以年收入的15%为宜，也就是大约3600元左右，保额大概是15万——20万之间。

2、你儿子的教育费用完全可以通过基金定投和教育保险双重理财产品来实现，你儿子现在6岁，到大学阶段还有12年左右的时间，每月定投2000元基金，基本上可以满足小学、中学、大学的教育费用。另外每年购买1万元左右的教育保险，这样可以为孩子建构一个完美的教育保障。

3、你们家庭房地产资产比例过高，而你们又想改善住房条件，购买一套更大的房子，完全可以通过卖掉两套房子的途径购买新房，其中你们结婚前的房子可以卖掉，另外现在出租的一套小户型的房子可以卖掉，这样可以筹集55万的资金购买新房。其实站在我的角度来看，你完全可以卖掉三套房子，只保留酒店公寓即可。

4、你爱人的工作相对不稳定，可以用一套小户型的房子卖掉的钱来作为创业资金，开一家小店或许是一个很好的选择。

5、从你们的投资状况来看，你们可能是低风险投资者类型，股票投资完全可以撤出，适当增加一些黄金投入是适合你们家庭的需求，黄金资产一般占家庭总资产10%为宜。你可以把股票卖掉，转换成黄金资产。