“双保险”如何买？

---

　　专家:居民医保和商业保险同时买要因人而异慎选险种

　　随着广州市城镇居民基本医疗保险政策的实施,未成年人和在校学生纳入其中,并从7月起享受相应的待遇。近日,不少家长咨询,孩子参加了居民医保还需不需要购买商业保险?如果需要,如何买?

　　健康居民才能参保商业医疗险

　　居民医疗保险系属社保范畴,其根本目的是为居民提供基本的医疗保障服务；而商业医疗险则是以赢利为目的。"两者最大的区别是,商业医疗保险参保的前提是没有疾病。"某保险公司工作人员告诉记者,目前商业医疗险主要有报销型和补助型两类,报销型医疗保险客户在发生医疗理赔事故后,在投保时确定的额度内实报实销或部分报销；补助型客户在发生医疗理赔事故后,在投保时确定的额度内按事故事实领取相应补助金。但无论报销型还是补助型一般都只针对健康人,在投保前需要进行体检,参保人患重病后,商业保险赔了一次,下次就不再接受投保。"因此已经患病的儿童不适合购买商业医疗保险。"该工作人员说。据了解,各保险公司所提供的医疗保险多以一年为期。

　　专家为四种情况"支招"

　　如果要"未雨绸缪"为健康的孩子多作打算,"双保险"是不是划得来?怎么选才能最合乎自身条件?对此,记者采访了专家为家长们"支招":

　　第一种,孩子感冒咳嗽小病频繁却很少住院。某保险公司工作人员表示:"商业保险一般不保常见病、多发病,也不保先天性疾病,保险范围多针对意外门诊和疾病住院。"与此相区别,每年交80元的居民医疗保险对常见病、多发病在内的各种疾病的门诊、住院都提供基本保障,因此这种情况只需要参加居民医疗保险就可以了。

　　第二种,担心孩子发生意外事故需要加强保障的。除了参加城镇居民医疗保险,专家建议家长可以投保一些意外事故及重大疾病类的保险。孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。"对住院等费用较庞大的医疗开销,双保险更能减轻家庭负担。"据介绍,"如果采取报销形式的,根据国家规定,商保部分与社会保险报销部分相加不能超过实际医疗额度,也就是各报销比例相加小于或等于100%。而补助型商业保险则完全不受居民医保待遇影响,假设孩子买了215元/年的该类保险,如果住院就会获得每天150-190元/天的住院补助,实施手术还有手术补助。"

　　第三种,针对普通收入家庭且孩子经常住院的情况,某保险公司销售人员建议除了居民医疗保险外,家长可以为孩子购买每年120元的"学生卡"保险,相对每月投入较小较易被接受,而保障待遇却不算低。"这个险种提供100元以上部分的医疗费按95%赔付的意外住院或疾病住院医疗,每年累计60000元；每年累计8000元的意外伤害门诊医疗；还有35000元的意外伤残身故或疾病身故。"假设孩子因肺炎在中山医学院第一附属医院住院,花费三个目录内的费用2000元,根据居民医保规定,该医院属于三级医院,未成年参保人起付线为600元,因此基金部分可支付(2000-600)×60%=840元,剩余的1160元通过商业保险再可报销1007元,最终个人只需支付153元。

　　第四种,如果家庭条件较好,家长希望为孩子购置比较有份量的商业保险该如何选择?保险公司人员表示,建议家长为孩子购买重大疾病保险,这属于终身险种类,每年投保1900元可有包括急性心肌梗塞、恶性肿瘤等29类重大疾病给付10万元、意外高残或疾病高残保障为10万元、意外身故或一年后疾病身故给付10万元三类保险权益。只要在参保1年内不患病就可获得保障。

---